巧用预算和愿望清单构建「打怪升级，爆装备」的消费体系

这个思路最初的灵感来自于我家领导，愿望清单的方法也是她提出的，感谢她的一直以来的支持和理解。先来撒点狗粮 😝。

我是一个众所周知的「小抠」，花钱消费各种节俭；领导则正好相反，以前花钱一直大手大脚，也不太关心记账和预算的情况。我也曾经以身犯险，试图规劝，不但未果，还遭受了无情的「辱骂」 😢。

但是，最近这几个月，她就像变了一个人，开始注意消费，还时不时的跑来问我「这个月 XX 还能花多少？」，甚至还帮我想出了很多省钱的方法。

后来，我们聊过，回忆了最近的各种事情，把这个变化梳理了一下发现，根源在于预算和愿望清单。我觉得这个方法是可复制、可重现的，所以写出来和大家一起分享讨论一下。

「感觉就像打怪升级」

预算的额度建议比当前的日常水平低一点，如果自己每个月消费 5000 元，就可以考虑把预算设置为 4500 元，带来一点挑战性。其实，总结出这个方法，恰恰就是因为某个月的餐饮预算意外的低，反而激发了领导的斗志，原话就是「感觉就像打怪升级」。

因为，对于个人预算而言，预算的核心应该是一种目标感和仪式感。在执行预算的过程中，我们能够直观的看到进度和预期可以带来的结果，这就给行动提供了非常直观的指引。

使用预算明确了目标，实现预算之后就会有一种成就感油然而生，倍爽~。

基于这样的思考，我调整了预算的预期，预算应该略低于我们原本的开销水平，简而言之，预算必须有感。就好像我们去打怪，如果所有都是一刀秒，很快也就无聊了，最佳的状态应该是，有点难度，但是这个难度又刚刚好可以通过努力来实现。比如刷的 Boss，最好是要死几次才能顺利通关，这样一来成就感最强。

预算是提升生活幸福感的一大利器，通过预算，我们不但做到了精简开支，还能获得实现预算以后的成就感。省钱普遍被认为是一种「修行」，贴上了反面的标签，不得已而为之。而通过规划预算，省钱反而变成了一种努力和奋斗，一种主观的积极追求。

对于家庭而言，预算还有附带的好处——统一两个人的目标，让钱这个话题变得不那么敏感。生活中，如果一方直接评价另一方的消费如何如何，往往会遭遇抵抗（我就是反例……），而通过共同的预算来讨论，就会容易接受的多。

如果两个人是为了同一个预算目标而努力的话，行动和意识就被结合在了一起，一方常常会主动的思考自己对于整体的意义。最终实现目标所带来的成就感，也会直接翻倍。

如何设置预算

关于预算的设置方法和具体操作，可以看我以前的文章 记账进阶：用 MoneyWiz 规划个人预算，这一节只说说我的新收获。

设置清晰的开支类型有利于预算规划

为了更好的规划预算，有必要根据预算的分类来重新整理开支的分类。下面是我的预算和分类情况，仅供参考：

• 大类「Einkauf 购物」，完全对应「消费」预算

• 大类「Ernährung 餐饮」，完全对应「餐饮」预算

• 余下的全部大类「健康」「生活」等，都划归到「居家」预算中

• 「学习」预算是买书的专用费用，同时也包括在「消费预算中」

• 最后一个「愿望清单」，是个大杀器，是我最近的成果，后面专门说 ☺️

开启 Rollover 功能

Rollover 功能非常重要，可以帮你自动把上个月的超支或者盈余积累到下个月，而不是重新计算。如果没有这个功能，上个月虽然超支，下个月又重置了原来的预算，那么预算也就失去了意义。

开启方法，在预算的「Edit 设置」页面下方

建立愿望清单「爆装备」

预算是不可能无限压缩的，凡事总有个度。压缩到一定程度就差不多了，这个时候成就感也就渐渐淡了。我们打怪、打 Boss，也不仅仅是为了通关，奖励、爆装备是非常重要的一环。想象一下，玩 暗黑 3 只能通关却不掉装备，你是啥心情？预算也是一样的道理。

所以说，预算必须和奖励机制结合在一起，而这个奖励机制就是 愿望清单。如果没有一个及时反馈的奖励系统作为指引，省钱这件事就容易失去意义。因为不知道省钱到底为了什么，「享受当下」就会变成消费开支的主要诉求。

而通过愿望清单，我们就可以让预算来 爆装备，爆的就是愿望清单里面的东西。

省钱利器——愿望清单

首先，我们要先明确，必须要用执行预算所节省下来的资金来完成愿望清单。

举个例子（所有的货币单位都是欧元，就不再重复了）：

现在的餐饮预算是 250 欧元，这个月通过有效规划，实际上只开支了 150，节余 100。那么，这 100 元就是用来完成愿望清单的本金。不过，建议不要把 100 全部都用掉，不然「省钱」这个初衷就无法实现了。我们可以花掉 80 元，用来实现愿望清单，另外的 20 元存起来投资。

在实际生活中，通过愿望清单能够省下的钱往往不止这 20 元。在尝到「实现愿望清单」的成就感以后，我们会把很多自己喜欢的东西放进愿望清单，而不是直接购买。所以，愿望清单还可以间接的抑制消费。

比方说，我们现在每个月餐饮开销 250 欧元，我想买蓝牙耳机（50 元），而领导想买个 Kanken 背包（60 元）。如果没有愿望清单，这个月的开销很可能是 360 = 250 + 50 + 60。但是，把它们加入愿望清单以后，我们会努力使用餐饮预算的节余来购买，最后能够节约下来超过 110 元（50 + 60）。

有了愿望清单的辅助，即使是省钱这种相对辛苦的事情也变得值得期待。

另外，愿望清单还有一个附带好处，你还愁过节不知道给老婆买啥？用愿望清单绝对一打一个准，想错都不容易！

如何做愿望清单

愿望清单上负责记录那些非常想买的东西，买完可以高兴好几天的那种。比较日常普通的东西就不要放进愿望清单了，愿望清单是很宝贵的。

我比较喜欢用 Notion 来做愿望清单。Notion 里面的每个内容都是一个「块 Block」，方便随时移动和调整，而且还可以自由的划分成多个分区。在「少数派」上有 很多评测，大家可以找来看看。

我会把愿望清单分成两列，一列「待购」，一列「已完成」，方便回顾追踪。每完成一个愿望，就把它拖到右边，记录上价格，存档起来。

除了愿望清单，还可以把愿望打印出来，贴在门口，每天膜拜，据说效果也非常不错 👍。

在记账软件中建立对应账户

最爱的 MoneyWiz 并没有提供原生的愿望清单功能，不过，我们可以使用强大的预算系统来曲线救国，用起来也不错。

具体应该怎么操作呢？重点在于预算转移功能，我们可以把预算的额度在不同预算之间来回转移，我会用两个例子来说明。

当月即可完成的愿望

有一些金额比较小的愿望，往往不到一个月就可以实现。我们可以直接把「餐饮预算」的节余转移到「消费预算」。

在预算界面中点击右上方的「三个点」，选择 Budget Transfer 就好了。

对比一下转移前后 👇，餐饮预算少了 50 欧元，消费预算增加了 50 欧元，拿去买买买就好啦。

多个月完成的愿望

有些愿望金额相对大一点，可能需要几个月才能完成。如果直接转到消费预算中，可能忘记就给花掉了。所以，我们需要单独建立一个愿望清单预算。

还记得上面预算界面的截图吗？截图的最下一行就是我建立的愿望清单预算，初始预算是 0。另外，记得开启 Rollover 功能，如果我们的愿望要几个月才能实现，你肯定不想月初一觉醒来，愿望清单被清零了吧。

「愿望清单预算」的设置方法如下 👇，记得添加「愿望」标签 Tag，这样一来，只有当一笔消费被标记了「愿望」标签的时候，才会出现在「愿望清单预算」中，其他的消费和开支就不会影响到愿望清单。

如果这个月预算执行很好，尚有结余，就把预算节余从「餐饮预算」转移到「愿望清单」预算中。

等到愿望清单的预算积累足够了，就可以去买买买啦。在实现愿望的时候，比如买了手机，记录这笔支出的时候，标记上标签「愿望」，之后这笔账就会自动出现在愿望清单预算中了。

不过呢，这里也有个小问题，还是以买手机为例。如果我本来还有一个「消费预算」，那么这笔手机的支出就会同时出现在「愿望清单」和「消费预算」中，被记录了两次。

重复记录会干扰我们的消费预算，所以我建议，实现愿望后，把「愿望清单」中的预算额度再转移到「消费预算」中，然后把愿望清单重置。重置方法很简单，修改预算设置中的「开始日期 Start Date」，改到实现愿望以后的日期就 OK 了。

好啦，得益于 MoneyWiz 强大的预算管理功能，即使没有原生的「愿望清单」，我们也可以依靠预算转移来实现。如果还有更给力的方法，可以给我留言讨论，也欢迎推荐自带愿望清单的 App（虽然我并不会换掉 MoneyWiz 🤗）。

总结

没有不会省钱的人，只有不能省钱的消费方法。我们的潜力常常是超乎想象的，没有谁天生就注定月光，只是没有找到合适的策略而已。

通过愿望清单和预算的关联，省钱这件事也会变得充满期待。弱如我家领导，只要用好方法，最终都能够成功的遵守预算，我相信大家一定都可以的。（她肯定看不到这里，她肯定看不到这里，阿门……）

最后，再给自己打个小广告，最近在准备的 「投资指南」 教程已经上线啦，点击文章末尾的「阅读原文」就可以跳转，欢迎大家来围观。

原版故事

（精华内容已结束，现在到了故事时间）

对于预算和愿望清单其实始于「餐饮预算」的一次“意外事故”，本来我们的餐饮预算是每个月 300 欧元，可以说是绰绰有余，还可以下几次馆子，基本上是无感的。后来，有一个月竟然意外超支了 100 多，以至于下一个月的预算只剩下了 180 欧元。

我当时一看觉得很崩溃，可是随后就淡然了，「反正也完成不了，看看就行了」。后来无意和领导抱怨过一句，大意就是「这个月的预算这么奇葩，居然才 180，估计得吃土才能真的实现」。当时我是真心只是随口一说，她却真的记下了。

可能是因为她一般也不关注预算，所以对 180 欧元没什么概念 🤪。我来科普一下，德国小哥一般是 200 欧元每人每月，中国留学生基本都受不了德国的“美食”，需要另外开荤，开销一般在 300 欧元左右。两个人 180 欧元的预算，已经相当于平均水平的 1/4 了，所以，我当时根本也没太当回事。

从上次抱怨以后，我们再去超市买东西的时候，领导就开始关注预算的问题了，还强迫我把一些比较贵的熟食放回去，我很丢脸的从了……

我感到很意外，问她为什么，她说想要挑战一下预算，「感觉就像游戏打怪一样」。最后，她补了一句，「我觉得肯定能实现」。我当时一听其实挺崩溃的，这么点钱吃个蛋啊……

中间的过程我就简要描述了（这不是这篇文章的重点），基本思路就是下面几条

• 超市很多东西都会周期性的折扣，如果是定期消耗品，我们就会集中采购，屯下一批，比如燕麦片、巧克力之类的；

• 晚间超市的生鲜食材和烘焙会有折扣，健身出来后顺便去采购一些；

• 然后，重点来了，多自己烹饪，少买现成的方便食品（其实掌握好方法，自己烹饪比预想的要容易，有很多给力的工具比如厨师机、压面机什么的，极大的提升效率，用几次就能值回成本了，不过这都是后话了……）

• 食材不要浪费，如果我们能够做到所有的食材都没有浪费的，吃多少买多少，没有放着烂掉的，就已经可以省下不少的钱了；

最终的结果大家已经知道了，我们不但实现了预定预算，餐饮水平反而有所提升，这次经历也给我们打开了一个新的视角，原来我们的潜力远远超乎想象。